De huizenprijzen gaan al geruime tijd als een raket omhoog. Een koophuis is tegenwoordig in veel regio’s zo duur, dat starters een eigen woning vaak wel kunnen vergeten. Ook woningbezitters die willen verhuizen naar een nieuwe (vaak grotere) koopwoning schrikken van het beperkte woningaanbod en de hoge prijzen die nu gevraagd worden.
Het gevolg? Heel Nederland slaat de laatste jaren aan het verbouwen. Zo realiseren woningbezitters hun woonwensen zonder werkelijk te verhuizen. Voor een verbouwing is natuurlijk wel geld nodig. Welke opties zijn er?
Spaargeld gebruiken of geld lenen
Wie over genoeg spaargeld beschikt kan overwegen dit (deels) te gebruiken voor de verbouwing. De andere keuze is om er geld voor te lenen. Is er geen spaargeld beschikbaar? Of een beperkt spaarbedrag dat gereserveerd is voor andere bestedingsdoelen of onverwachte tegenvallers? Dan is geld lenen de enige logische optie.
Spaargeld inbrengen?
Spaargeld levert momenteel nauwelijks rente op. Bij een voldoende spaarsaldo kan het dan ook zeker een optie zijn om een deel hiervan te gebruiken om een verbouwing te financieren. Hierbij is het belangrijk om te bedenken of het geld echt niet ergens anders voor nodig is. In deze overweging is het goed om op een rij te zetten wat de bestedingsdoelen nu en in de toekomst zijn. Hierbij moet ook rekening gehouden worden met onvoorziene kosten. Is er dan nog genoeg geld over voor de verbouwing?
Lenen met belastingvoordeel achteraf niet mogelijk
Geld dat voor een verbouwing gebruikt wordt gaat ‘in het huis’. Het is niet zo eenvoudig om het daar later weer uit te halen. Wie een verbouwing uit eigen middelen betaalt en het geld later met een lening of hypotheek weer ‘uit de stenen’ wil halen, kan dan geen gebruik meer maken van de hypotheekrenteaftrek.
Geld lenen: hypotheek of persoonlijke lening
Is er geen of niet voldoende spaargeld? Dan is de enige optie om het geld voor de verbouwing te lenen. Dat kan door het verhogen van de huidige hypotheek of het afsluiten van een (persoonlijke) lening.
Hypotheek of lening?
Het voordeel van een hypotheek is dat de hypotheekrentes op dit moment superlaag zijn. Lager dan de rentes van een persoonlijke lening. Het afsluiten van een hypotheek heeft echter meer voeten in aarde dan het afsluiten van een lening. Het hypotheekproces duurt veel langer en bij het afsluiten van een hypotheek krijg je te maken met behoorlijke kosten: vaak wel een paar duizend euro.
Bij het afsluiten van een lening heb je meestal helemaal niet te maken met kosten. Aan de andere kant is de rente van een lening doorgaans hoger dan de hypotheekrente. Het is dus echt een kwestie van het doorrekenen van deze opties om te bepalen welke oplossing het beste uitpakt.
Hypotheek oversluiten of alleen verhogen?
Is de keuze voor het verhogen van de hypotheek gunstiger? Dan is het nog de vraag wat wijsheid is: alleen de bestaande hypotheek verhogen (bij dezelfde bank) of de bestaande hypotheek oversluiten – inclusief verhoging – naar een andere bank.
Wat hierin de beste beslissing is hangt af van verschillende factoren, waaronder de vraag hoe de rente bij de huidige hypotheekbank zich verhoudt tot die bij andere banken.
Waar voor de één het oversluiten van de hypotheek naar een andere bank een flinke besparing op de maandlasten oplevert, is het voor de ander gunstiger om alleen de bestaande hypotheek te verhogen. Door de opties goed door te rekenen wordt snel duidelijk wat de beste beslissing is.
Geef een reactie